ChatGPT的熱度依然在持續(xù)，百度“文心一言”發(fā)布時點(diǎn)敲定為3月16日，OpenAI開放ChatGPT的API接口，成本直降90％……事關(guān)ChatGPT的落地，狂熱的追捧與冷靜的質(zhì)疑并行。

(資料圖)

在重視合規(guī)嚴(yán)謹(jǐn)，容錯率極低的金融業(yè)，ChatGPT能否占有一席之地嗎？人工智能的新浪潮里，中小微企業(yè)該如何破解信貸難題？近段時間以來，記者頻頻在金融科技沙龍中聽到業(yè)界的相關(guān)探討，“AI+金融”的配置在上海早有實(shí)踐，但有了通用大模型的賦能，小微金融科技或許將迎來新機(jī)遇。

“AI+金融”在上海率先實(shí)踐

前不久，百度副總裁李碩在2023數(shù)智金融峰會上表示，百度的生成式AI產(chǎn)品“文心一言”很快就會推出，“對于金融行業(yè)來說，文心一言將率先在智能檢索、投研助手、金融數(shù)字人、智能客服、智能創(chuàng)作等五大金融場景落地，大幅提升業(yè)務(wù)效率，帶來金融行業(yè)應(yīng)用的新突破。”

在金融業(yè)內(nèi)看來，智能客服或許是生成式AI落地的第一步。

“生成式AI對整個證券期貨行業(yè)將帶來深刻變革。期貨市場只有幾十萬客戶，一直做不起來，主要是因?yàn)樽C券期貨的衍生品市場相當(dāng)復(fù)雜，大多數(shù)投資者搞不清楚期貨、期權(quán)等復(fù)雜概念的區(qū)別。“東方證券首席信息官盧大印認(rèn)為，生成式AI可以把程序化交易的門檻降低，帶來客戶群體的爆發(fā)性增長，誰能趕上新一代的科技浪潮，誰就能在復(fù)雜的金融市場中有彎道超車的機(jī)會。”

除了證券市場，保險業(yè)、銀行業(yè)都亟需ChatGPT式的賦能升級。泰康保險人工智能研究院實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人李馳表示，生成式AI一定會帶來生產(chǎn)工具的變革，同時會提升整個保險行業(yè)的生產(chǎn)力，比如能成為銷售助手、培訓(xùn)助手，但是想在業(yè)務(wù)場景中真正落地，需要針對性訓(xùn)練。

事實(shí)上，AI在銀行業(yè)的訓(xùn)練在上海早已有所實(shí)踐。浦發(fā)銀行總行信息科技部副總經(jīng)理萬化告訴記者，浦發(fā)銀行在AI的投入主要集中在數(shù)字人。2019年數(shù)字員工“小浦”正式“入職”，既能當(dāng)智能客服，也能做大堂經(jīng)理，還能做財富規(guī)劃師和質(zhì)檢員等，大幅提升銀行的經(jīng)營效率。

“比如說，交易員做市場間交易的時候是很忙的。我們有一個‘小浦交易員’協(xié)同他處理，通過AI的方式完成面向機(jī)構(gòu)間的交易。我們還做了AI理財專家，對財富的投教，客戶的觸達(dá)，轉(zhuǎn)化率，都是挺高的。”他表示，AI理財專家的目標(biāo)是變成千人千面的理財助手和陪伴，目前，“小浦”作為AI培訓(xùn)師，已經(jīng)完成了大量的培訓(xùn)。

不過，當(dāng)前銀行業(yè)廣泛應(yīng)用的人工智能和ChatGPT仍存在代際性的區(qū)別。興業(yè)銀行總行金融科技研究院負(fù)責(zé)人李鋒打了個比方，如果說ChatGPT是做作文題，智能客服做的是判斷選擇題。傳統(tǒng)的對話機(jī)器人，主要利用自然語言理解能力，識別用戶的問題，在理解對方的意思之后，而后給出標(biāo)準(zhǔn)答案，而ChatGPT打破了傳統(tǒng)對話機(jī)器人要窮舉用戶對話意圖的運(yùn)營模式，從自然語言生成的角度，能夠產(chǎn)生極其豐富的對話內(nèi)容和應(yīng)答范圍，以此減少大量的人工運(yùn)營成本。

中小企業(yè)“信用孤島”有望破局

人工智能技術(shù)降低金融業(yè)運(yùn)營成本的同時，對于中小微企業(yè)來說同樣迎來新的機(jī)遇。國際數(shù)據(jù)公司IDC報告顯示，90%的銀行已經(jīng)試水人工智能的應(yīng)用，并且從智能客服深入到的小微經(jīng)營者的信貸風(fēng)控。

“農(nóng)村一直是金融服務(wù)的稀薄地帶。農(nóng)戶沒抵押物，他們最大的資產(chǎn)，就是土地上的莊稼。然而，一畝小麥，滿山獼猴桃樹，在銀行換算成貸款幾乎不可能。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩介紹，利用衛(wèi)星遙感技術(shù)拍攝農(nóng)戶的土地，人工智能技術(shù)來觀察與計算土地面積，莊稼的品種、長勢，預(yù)測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的額度。去年，“百靈”交互式風(fēng)控系統(tǒng)上線，AI正式上崗信貸審批員。當(dāng)一個小微經(jīng)營者需要貸款時，他可以通過和“百靈”對話聊天，上傳發(fā)票、流水、合同、卡車、小店貨架等材料和照片。百靈通過計算機(jī)視覺技術(shù)、AI模型等識別這些信息，并為小微經(jīng)營者“畫像”，算出一個信貸額度。截至目前，已有超過500萬用戶通過“百靈”提交材料提升貸款額度。

面對中小企業(yè)長期存在“信息孤島”和“信用孤島”難題，百度依托AI技術(shù)與工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)等平臺推出產(chǎn)業(yè)金融解決方案。實(shí)踐結(jié)果顯示，AI技術(shù)的介入，可幫助小微融資申請通過率提升20%，貸后預(yù)警及時性提升90%，質(zhì)押物監(jiān)管人員工作量降低超過75%。

目前，上海銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了人工智能在營銷、風(fēng)控、客服及運(yùn)營等領(lǐng)域的應(yīng)用覆蓋，支撐近200個業(yè)務(wù)場景。上海銀行數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用部總經(jīng)理助理劉訓(xùn)艷表示，在智能風(fēng)控領(lǐng)域，通過引入機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜及自然語言處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)AI在授信全流程中的應(yīng)用。此外，平安銀行已開發(fā)了40多個AI應(yīng)用，提交發(fā)明專利30多篇，覆蓋智能客服、個人貸款、理財產(chǎn)品銷售及風(fēng)控等場景。在小微經(jīng)營者信貸領(lǐng)域，平安銀行也引入AI技術(shù)，輔助人工審批，為客戶“量身定做”貸款額度。

因此，平安銀行總行金融科技部零售研發(fā)中心總經(jīng)理儲量認(rèn)為，銀行要求嚴(yán)謹(jǐn)、合規(guī)、可信，容錯率非常低，如果國內(nèi)通用大模型未來取得進(jìn)展，信貸過程的全自動化將有大規(guī)模應(yīng)用的可能，“這相當(dāng)于，把一個全才的大學(xué)生培養(yǎng)成一個小微企業(yè)信貸專家。”“AI技術(shù)的發(fā)展往往呈現(xiàn)脈沖式的演進(jìn)，一個關(guān)鍵突破會產(chǎn)生漣漪效應(yīng)，帶來持續(xù)不斷的創(chuàng)新動力。ChatGPT將激活市場對于人工智能、小微金融科技的熱情，值得以開放的眼光看待。”高嵩說。作者：查睿